WONGA czy ZAPLO (+MONEDO) – która ratalna jest lepsza czyli tańsza?

WONGA czy ZAPLO (+MONEDO) – która ratalna jest lepsza czyli tańsza?

Nie zawsze tańszy kredyt znaczy lepszy. Ale na ogół tak jest. To tak jak z ubezpieczeniem OC – każde takie samo ale kosztują inaczej. Kiedy mamy wybierać spośród internetowych pożyczek, które bierzemy online i tak samo spłacamy to liczy się cena. Jeśli zakładamy lub chociażby dopuszczamy do siebie myśl, że ze spłatą będzie problem to warto też sprawdzić ile będzie kosztować opóźnienie w spłacie i jakie będą tego konsekwencje.

Z WONGA porównujemy ZAPLO ponieważ ZAPLO wygrało ranking z MONEDO a porównujemy pożyczki w kolejności dodawania ich do rankingu z pierwszej strony. Ranking stale się rozrasta (kiedy będzie na tyle duży, że czas ładowania się wydłuży to będzie podzielony na mniejsze kategorie) i trzeba na bieżąco przedstawiać konsumentom aktualną sytuację w cenach pożyczek pozabankowych.

ZAPLO i WONGA w liczbach (MONEDO też dla kontrastu)

Porównanie najważniejszych parametrów ZAPLO czy WONGA (a może MONEDO)
porównanieZAPLOWONGAMONEDO
kwota pożyczki1,000 – 10,000 zł1,500 – 20,000 zł1,500 – 10,000 zł
pierwsza pożyczka10,000 zł i od razu płatne20,000 zł i od razu płatneteoretycznie 10,000 zł, praktycznie często 4,000 zł i od razu płatne
okres spłaty3 – 36 miesięcy2 – 60 miesięcy3 – 25 miesięcy
RRSOod 78.6%od 7.43%*od 104.66%, teoretycznie od 42.58% ale nie należy tego się spodziewać
przedłużenie spłaty1 miesiącbrak opcji przedłużenia, odsetki karnebrak opcji przedłużenia, odsetki karne
Maksymalne RRSO*378.40%od 391.10%228.17%
Wysokość raty 10,000 zł / 25 msc.794.77 zł486.40 zł793 zł
Wysokość raty 5,000 zł / 12 msc.669 zł457,92 zł675 zł

*RRSO WONGA od 7.43% zostało zaczerpnięte z ich własnego kalkulatora (suwaki na pierwszej stronie). Jest to całkowicie teoretyczne. Sam przykład reprezentatywny WONGA dla 500 zł na 60 dni pokazuje, że RRSO wynosi 391.1% a przy ich suwakach przy takich parametrach kwoty i czasu pojawia się RRSO 12.8%. Dla większości konsumentów zagłębianie się w takie wyliczenia jest trudne dlatego podajemy w tabeli wysokość miesięcznej raty dla dwóch przykładów: 10,000 zł na 25 miesięcy oraz 5,000 zł na 12 miesięcy.

Największa kwota pożyczki

Od razu widać, kto oferuje najwięcej. WONGA do 20,000 zł, ZAPLO do 10,000 zł i MONEDO również do 10,000 zł.

Są to jednak kwoty maksymalne i nikt nie ma żadnej gwarancji, że pożyczy tyle o ile będzie wnioskował. Na ogół zależy to od oceny zdolności kredytowej. Instytucje pożyczkowe mają obowiązek dokonywać takiej oceny i wykorzystać do tego przynajmniej jeden rejestr finansowy, tak zwaną bazę dłużników. Wiele firm korzysta z wielu takich baz, jakie to bazy możesz sprawdzić tutaj (na pierwszej stronie na dole jest stopka z objaśnieniami używanych skrótów, link skieruje do nazw rejestrów dłużników).

W rankingu najwyższej, choć teoretycznie, dostępnej kwoty wygrywa WONGA, na drugim miejscu ex aequo ZAPLO z MONEDO.

Okres spłaty

Najdłuższe okresy spłaty ma WONGA, jest to aż 60 miesięcy i nikt nie jest w stanie tego przebić (nawet firmy tu nie wymienione). 60 miesięcy czyli aż 5 lat to bardzo długi czas posiadania pozabankowej pożyczki. Lepiej aby takie decyzje były poprzedzone sprawdzeniem podstawowej formy kredytowania czyli kredytów bankowych.

36 miesięcy oferuje ZAPLO, znów bardzo długo dla pożyczki pozabankowej. Zaletą zachęcającą jest zawsze szybkość i brak formalności lecz analiza zwykłych kredytów gotówkowych jest konieczna dla każdego konsumenta. Nawet jeśli nie ma się zaświadczeń o zarobkach a ma się zdolność kredytową, którą firmy pożyczkowe i tak biorą pod uwagę, to zawsze jest opcja wzięcia do banku żyranta / poręczyciela. Alior Bank ma pożyczkę DUET (dla dwojga na raz), można to sprawdzić wcześniej bo może się okazać, że wcale nie musimy płacić tak wysokiego RRSO ale wielokrotnie (dosłownie) niższe.

25 miesięcy od MONEDO, to niespotykany okres, każdy spodziewałby się raczej standardowych 24 miesięcy. I też przez problem ustawienia suwaków na stronie MONEDO na 24 miesiące do porównania w tabeli przy kwocie 10,000 zł został dla WONGA i ZAPLO też użyty okres 25 miesięcy.

RRSO, które ciężko zrozumieć

Nie wdając się w matematyczne szczegóły to RRSO generalnie cena pożyczki w okresie 1 roku wrażona w procentach.

W przypadku WONGA sytuacja jest bardzo dziwna, ich kalkulator na suwakach pokazuje wartości, które nie dają możliwości faktycznego porównania ceny dla przeciętnego konsumenta. Nie zmienia to jednak faktu, że jak widać i tak WONGA wychodzi w każdym przypadku najtaniej.

Każda umowa zawarta na odległość może zostać zerwana a jeśli stanie się to do 14 dni to nie ma nikt prawa naliczyć za ten okres żadnych kosztów. To dotyczy wszystkich pożyczek.

Np. pożyczasz 10,000 zł z założeniem 12 miesięcy a 13-tego dnia się rozmyślasz, przelewasz z powrotem 10,000 zł na konto pożyczkodawcy i wysyłasz mu dokument informujący o zerwaniu umowy (bez podawania przyczyny, tamie masz prawo). Przelew musi zostać zaksięgowany na koncie pożyczkodawcy przed upływem 14 dni a rozwiązanie umowy musi być dostarczone skutecznie – tu polecamy FAX jeśli firma udostępnia jego numer a w każdy dzień roboczy powinien wystarczyć email. Duże i znane firmy zawsze zaakceptują od razu takie wypowiedzenie umowy. Kłopoty są często z małymi mniej znanymi firmami, gdzie standardem jest tłumaczenie – „akurat nikogo w biurze nie było i wypowiedzenie otrzymaliśmy 1 dzień po ustawowym terminie, przykro nam i zapraszamy do dalszego korzystania z naszych usług”.

Tu przytoczymy to co pisze WONGA o swojej opcji wypowiedzenia:

„Istotnym jest, że bieg 6-tygodniowego terminu na zwrot pożyczki należy liczyć od daty, w której o wypowiedzeniu dowie się pożyczkobiorca.„

– kluczowe jest tu „dowie się” co jest objęte bardzo szerokim wachlarzem interpretacji bo generalnie dowiedzieć się czegoś to przyswoić to z pełnym zrozumieniem. Ale 6 tygodni zamiast ustawowych 14 dni to bardzo miło ze strony WONGA.

Także WONGA chwali się RRSO dla pożyczki ratalnej od 7.43% co by oznaczało, że jest o wiele tańsza od kredytów bankowych a tak wcale nie jest*(przykład na dole, RRSO wyższe ponad 2x a kredyt prawie 2x tańszy)

ZAPLO pokazuje realne oprocentowanie na poziomie od 78.6% i używając samego kalkulatora na suwakach wartość ta się praktycznie nie zmienia przy zmianie kwoty i okresu.

W MONEDO nieco trudniej uzyskać prawdziwe RRSO ale oscyluje ono w okolicach 104.66%. KREDITECH zarządza marką MONEDO i ich systemy są bardziej automatyczne od innych i należy mieć to na uwadze oraz fakt, że z informacji dostępnych w sieci wynika, że MONEDO proponuje często zupełnie inne warunki do tych, o które wnioskowaliśmy, nawet nie zbliżone do nich. Niemniej jednak firma chwali się minimalnym RRSO na poziomie 42.58% co było by wynikiem bardzo dobrym w świecie pozabankowych pożyczek na raty. To jednak teoria w faktycznie konsumenci nie często mają okazje na swoich umowach zobaczyć minimalne ceny.

Przedłużenie spłaty

Tylko ZAPLO posiada opcję przedłużenia spłaty. Dla większości konsumentów nie ma to żadnego znaczenia, przedłużenie istotne jest na ogół przy chwilókach gdzie terminy na start są bardzo krótkie i nie każdy się w nich może zmieścić. Co swoją drogą jest największym błędem konsumenta bo w razie nie zmieszczenia się w terminie objętym promocją „1-sza za darmo” płaci normalne RRSO a to często jest wyższe niż niniejszych pożyczek ratalnych.

Teoretycznie ZAPLO wybrywa tutaj ale będzie miało to znaczenie tylko dla nielicznych konsumentów.

Trzeba zauważyć, że opcje bez przedłużania a po prostu brak spłaty mogą być bardziej opłacalne ponieważ wysokość odsetek karnych za opóźnienia przewidzianych w ustawie jest bardzo niska, znacznie niższa niż RRSO pożyczek.

Maksymalne RRSO często jest tym, które zobaczymy

Jako, że RRSO to nie tylko cena pożyczki ale również zarobek firmy pożyczkowej czy banku to im większa jego wartość tym lepiej dla pożyczkodawcy a gorzej dla pożyczkobiorcy i na odwrót.

Firmy pożyczkowe starają się tak kreować oferty aby pokazywać niskie RRSO ale poprzez mechanizm umożliwiający złożenie klientowi innej oferty niż ta wynikająca z jego wniosku często stosowane jest najwyższe możliwe RRSO.

I tak:

WONGA pomimo tego, że przeciętnie ma najtańszą pożyczkę to u nich maksymalna wartość RRSO jest najwyższa i sięga co najmniej 391.10%. Jest to wartość pokazana na reprezentatywnym przykładzie a sama firma nie podaje jaką wartość maksymalną RRSO mają do zaoferowania. Inne firmy to robią.

ZAPLO maksymalnie może naliczać cenę wyznaczoną RRSO o wartości 378.40%. Wszędzie przy tej firmie widać 78.6% ale jest to po prostu wartość minimalna i zawsze może być konsumentowi zaproponowana zupełnie inna oferta, może ją odrzucić lub też nie ale biorąc pod uwagę czemu wybierane są szybkie pożyczki pozabankowe to znakomita część klientów oferty nie odrzuci i ją przyjmie.

MONEDO ma najniższe maksymalne RRSO bo o wartości 228.17%. MONEDO kategorycznie wygrywa w rankingu najniższych maksymalnych cen w ujęciu rocznym.

To co najważniejsze – ile płacimy raty miesięcznej

Na początku należy zaznaczyć, że kwoty, które pokazują kalkulatory na suwakach są orientacyjne i konsumentowi mogą być zaproponowane inne warunki pożyczek. Ale porównanie kwot jednoznacznie wskazuje, że WONGA wygrywa. Decydując się czy wybrać WONGA czy ZAPLO lub dodatkowo MONEDO wybierajmy pożyczki ratalne od WONGA.

Dla 10,000 zł na 25 miesięcy ZAPLO chce raty miesięcznej w wysokości 794.77 zł, MONEDO chce ratę 793 zł a WONGA tylko 486.40 zł za dokładnie tą samą pożyczkę.
Dla bardziej popularnej kwoty 5,000 zł i typowego okresu 12 miesięcy ZAPLO zarzyczy sobie raty od 669 zł, MONEDO od 675 zł a WONGA tylko 457,92 zł.

Ranking wygrywa WONGA

Właściwie pod każdym względem na papierze porównując liczby zawsze wygrywa WONGA. To tam konsument chcący pożyczki ratalnej poza bankiem powinien w pierwszej kolejności próbować. ZAPLO i MONEDO wypadają podobnie ale analizując dokładniej wybierajmy raczej ZAPLO.

Marcin Lewandowski

Marcin Lewandowski

email: marcinlewandowski@pozyczki-online.com |
skype: live:marcinlewandowski_3 | tel. kom.: +48731756839 | gadu gadu: 67183375

Fanatyk finansów. Absolwent WSP w Warszawie. Tworzę portal dla konsumentów, którzy tak samo jak i ja mają dosyć robienia ich w przysłowiowego balona. Publikuje karty katalogowe tylko legalnie działające firm zajmujących się kredytami. Śledzę portale ogłoszeniowe aby uchronić Was przed kanaliami chcących odebrać Wam wasze pieniądze. Współpracowałem z paroma znanymi blogerami finansowymi i dziś z ich małą aczkolwiek cenną pomocą oddaje w Wasze ręce swój własny profesjonalny portal finansowy.
Marcin Lewandowski

Najnowsze wpisy autora Marcin Lewandowski (zobacz wszystkie)

[Głosów:0    Średnia:0/5]
Udostępniaj dla innych!

Dodaj komentarz